【Fintech】亞馬遜也跨足支付？從 Amazon One 的推出，反思台灣行動支付的困境與出路
全球電商巨擘 Amazon 上週宣布推出新科技 Amazon One，引發了一系列關於資安與使用者體驗的討論。Amazon One 是一個使用者可以透過掃瞄手掌、用零接觸的方式來認證身份的科技，進而使用事先綁定的信用卡來作支付。目前計畫會先應用在亞馬遜實體商店 Amazon Go 的付款，之後則預計會擴大提供給零售業的各個公司作為支付使用，或是應用在一般公司及大型場館的出入安全控管。
Amazon 的新聞稿著重在向大眾確保資訊安全的可靠度，以及提升整體使用者體驗的目的。網路上有一些關於資安與策略的討論，以及傳統零售業究竟會不會願意接受來自最大競爭者 Amazon 的裝置，這一篇 Ben Thompson 的文章 《Amazon One, How Amazon One Works, Good or Bad Idea?》我覺得有相當不錯的分析，大家可以參考。
我想要透過這篇文章來討論的問題是：所以這個新產品是代表 Amazon 即將大舉跨足支付產業、發展自己的支付生態圈了嗎？ Amazon 決定要進入這個競爭已經相當激烈的市場，有什麼策略目的呢？以及最重要的，從這個新產品的推出脈絡，有什麼台灣支付產業可以反思與學習的地方呢？
我想先從支付業激烈競爭所造成的「低利潤」開始談起，而要談這個，就必須要從信用卡的刷卡流程架構開始解釋。
信用卡金流架構，交易成本壓縮支付新創利潤
支付卡刷卡過程中除了持卡人及商店以外，流程上還會經過包括發卡銀行、清算中心（通常為國際發卡組織，例如 Visa )、以及收單銀行。
在這個金流架構底下，每個經手單位都會在交易金額上收取一定比例的費用。收單機構通常會收 0.1%–0.5%、國際發卡組織會收 0.1%、發卡行會收 1.5%–2%，總共加起來，每一筆交易的成本大概會佔交易金額的 2% 左右。
在這個架構下，任何支付新創科技公司想要從中賺取利潤的難度都相當高。即便公司大如 Square 或 Stripe，都必須乖乖繳交 2% 左右的交易費用給各個機構。少數的例外是 PayPal，在電商發展的早期就成功地在商家與消費者之間，建立了一個獨立於傳統支付之外的支付流，也成為 PayPal 能夠持續成長且屹立不搖的關鍵。
利潤被壓縮還稱不上悲哀的結束，畢竟最擅長在低利潤環境下開疆闢土的，就是擁有甘草精神的台灣企業家。最糟的是，消費者手上永遠握著一個更簡單、方便的支付方式，那就是蘋果的…
